农机互助保险讲座（第十五讲）

     为什么要成立这个中心，首开这两个课题呢？因为长期以来我国的农业和农村保险一直陷于商业保险误区甚至叫“烂泥潭”而难以自拔，涉农保险没个正形，农民的保险保障需求缺乏有效供给，现行的政策性农业保险的高大上被现实的恶性竞争，财政补贴被当成唐僧肉瓜分，以及弄虚作假等问题所困扰，需要从理论上正本清源，从根本上研究寻找解决办法，也就是说需要供给侧改革。

      农村是社会的母亲，是国家民族的灵魂；农业是国民经济的基础，是衣食之源生存之本；农民是第一产业的生产经营者，是最辛苦的弱势群体。但这些，在现代社会却往往被人们淡忘，轻视，乃至把他们当成最糊弄的群体，口上讲的是”农轻重”排序，实际上做的是”众轻农”行为，顶层体系设计和政策资金投入轻描淡写的问题突出，造成农业危机，农民不满意，农村贫困空心化加剧。所以，无论中外国家和政府都需要高度重视，从顶层制度体系设计上要解决好农村农业农民的问题。用小平同志的话说，两手抓两手都要硬：一个是发展体制机制和政策的设计落实问题，一个是保险保障体系设计施工建设和政策配套问题。

     搞好农村保险保障，关系全面建成小康。需要系统借鉴国际经验，结合中国实际，从三农需求出发，调正方向路线和办法。世界现代保险经历了互助合作保险暨相互保险、商业保险和社会保险三个层级的发展。这三个层级构成了现代保险整体，至今依然三分天下有其一。互助保险是现代保险业的鼻祖和基础，实质是人们组织起来与灾害事故做斗争，建立互助共济相互保险的组织制度，不以盈利为目的。商业保险是投资者看到保险有商机，投资建立保险公司专门经营保险业务，提供保险服务同时赚取投资利润。社会保险是国家和政府利用保险作为风险管理工具，由国家和政府组织开办的保险保障事业，例如养老，医疗，失业等保险。

    中国农村保险保障体系建设应该是在国家顶层设计和各级政府支持引导下，依托合作组织，建立互助合作保险和再保险体系，把农民组织起来与灾害作斗争。但之所以一直深陷商业保险误区，主要是因为1805年随着西方海上贸易漂泊来的保险一开始就是商业保险，中国人没有见过互助保险的的基础形态，以为商业保险可以搞农村农业农民保险，甚至认为商业保险可以扶贫，殊不知商业保险是给商人富人服务的，互助合作才是跟农民门当户对的。。这一点误解，从1930年中华民国农业保险股份公司在湖北重庆开办牲畜保险开始，影响至今左右着大多数人的思维和政府高层决策，造成了中国三农的保险保障制度建设难以走上以农民为主体的正确轨道。其效果是涉农保险一会搞一会停，一会热一会冷~保险公司要搞可是农民不买账，保险公司要搞法定强制保险，毛主席说愿意保就保，不愿意保就不保，保险公司抱怨农民保险意识差，道德风险高，农民说其实你不懂我的心，保额低项目少，我要保的你不保，保险公司大干大亏被迫退出农险时断时续，农民找不到自己要的保险，发生灾害事故无法归还贷款，自杀上吊~~财政补贴年年加吗，顶层设计缺失，体制不顺，多家保险公司恶性竞争，触及监管和法律红线，如此等等，问题可以说盖出于顶层制度设计~~

     按照中央部署，到2020年要全面建成小康， 三农保险怎么搞才能让农民放心满意？已经成为一个严峻而紧迫的政治经济问题。北京保险研究院农村保险研究中心首开的这两个课题，从国际现代保险和涉农保险发展的历史和中国三农保险的经验教训，深入研究了其中存在的问题和破解这些问题的办法，正面回答了互助在农险体系建设和发展中不可或缺作用，提出加快我国农村保险顶层设计和再保险的政策建议。

     整体课题成果由一个建议，二个主报告和六个分报告和国内外涉农保险的经验资料组成，收集整理凝聚了国内外尤其是中国几代农险人的探索和心血，堪称农险大成~互助宝典。即将在年内出版。

     本中心课题立项和成功造成，得益于北京保险研究院姜洪院长赵立平副院长等有关领导的大力支持，感谢老专家刘恩正，石家荣的热情参与，感谢龙文军，程弢，林长青，范存会，刘国垒，周文杰，贾昇伟，赵子超，行学敏，方胜，王元宝，杨晓东等同志的积极参与研究，感谢江泰沈开涛董事长慷慨相助和刘莹陈怡同志的配合服务，一并致谢！

【中国保险学会顾问，北京保险研究院研究员郭永利】