农机互助保险讲座（第十一讲）

       如何用互助破解林业保险难题？上周应邀到河北参加林业保险调研~林业部门反映做了大量工作，保费一个多亿，赔付少，钱被保险公司赚了，基层缺少工作经费，果树保的低，果林一亩保800元，农民远不够成本，再这样下去一是难干，二是要出事，有人提出应当寻求新办法。参会的保险公司同志反映眼前赚不是赚，一场大灾就赔完，只是多家竞争有些烦，小公司托关系挤进来分一杯羹，缺少机构服务能力~也有专家建议国家搞政策性保险公司，不要多家办，最好一家办~县林业局领导说，组织农民一家一户工作量太大，工作如做不实就会出事~~按理说，本来国家补贴搞林业保险是好事，可如今却变成了难事让人纠结的事。这里的根源在哪？怎样破解林业保险目前的难局呢？要说明这个问题首先得弄清林业保险是什么事？为了谁？该谁干？我帮谁？有啥好处？~这五个基本概念和原则性问题。第一，林业保险是现代市场经济中产业化林业发展的三大支柱之一，是保障国家生态和林农生产经营的一项政策性公益性合作性服务性的风险防控与保障制度，或者叫林业灾害补偿制度，应该是不以盈利为目的共济保障事业。国家应当建立有关法律法规保障这项事业的发展，规范参与主体的行为和利益。但我国目前没有，只是把它当成了财政补贴的保险公司经营的业务。第二，林业保险为了谁？一是保护生态林建设，改善环境，二是产业化商品林和干鲜果品经济林发展，保障林农果农增收致富，这山区精准扶贫，全面小康的重要组成部分，政府及其林业部门正当其位，应谋其政，有位有为。第三，该谁做，该谁办？林业保险既然是政策性公益性合作性服务性的保障制度建设，政府及林业部门应当主导组织，支持发展，认真做好，这是新时期的一项新的工作，但由于用的是金融保险手段，保险是一项专业化的风险管理，所以林业保险不能政府及林业部门单打独斗，还需要与保险部门合作，由保险机构帮助经营管理，包括设计方案，建立组织制度，拟定条款费率，承保理赔归程，财务资金管理，巨災分保安排，机构运营监管等等。第四，我帮谁？林业保险对于政府及林业部门来说，这是一项新增加的分内的工作，是现代林业产业化林业发展不可或缺的保险保障制度建设，只能干好，不能干坏，因为有了保险这种金融工具介入就等于有了新的风险防控与保障手段，有了事先风险管理和事后损失补偿能力，有了信用合作的基础和保障资金投入林业的能力~~一句话，保险使林业发展将进入一个新的时代。所以，若论我帮谁？对于林业部门是分内工作，对保险部门来说是帮助林业部门、企业和农民经营管理好这项事业。具体怎么帮？由于林业涉及千家万户企业和散户农民，林业果业地域分散，保险标的单体价值小，展业查勘定损理赔成本高，一旦遭遇自然灾害，损失点多面广，保险公司难于应对和赔付，要么赚了钱让人眼红，要么赔大发了公司亏损几年翻不了身~，过去大兴安岭一场火灾造成人保黑龙江省分公司十几年不好过。因此林业保险尽量不采取商业保险，而采取互助保险基金的共济保险办法。财政的钱和农民的钱放在一起，由专业的保险公司或保险经纪公司经营管理。互助保险具有天然的政策性，国家在免税，费用，再保险，保费补贴，监管扶持等方面应有特殊政策。政府通过合作社协会开展互助保险组织建设，让农民参与其中当家作主，可以有效地降低组织成本和道德风险，疏通市场渠道，促进农民从竞争弱势群体变为强势群体。第五，有什么好处？利益平衡是一项事业成功的关键。林业保险涉及林业系统，保险系统，合作组织，监管机构等。怎么摆平？才能调动大家的积极性？首先林业部门增加了这项新的政策性服务工作，各级政府财政应当增加其费用预算和设备。不要增活不增钱，巧妇难为无米之炊。费用增在明处也有助于廉政建设。其次，保险机构帮助经营管理包括设计制度，条款费率，承保理赔，资金运用，分保安排，索赔服务，监管报备等，应当有20%左右的费用收益。也可以按经营管理业绩，从盈余而非利润中分成，调动积极性。第三，从当年互保资金中给协会，合作社等提一定比例的组织工作服务费用。鼓励互助合作保险组织发展。