农机互助保险讲座(第十讲)

农机互助保险讲座(第十讲)

时间:2016-10-11

       互助保险组织和经营管理。农民需要有自己做主的互助保险,但保险是一项专业管理,农民自己又难以经营管好,怎么办?要把“团结所有人与灾害做斗争”这句口号落地,让农民吐掉苦头,尝到甜头,享受保障,还需要科学理性地建立互助保险组织的治理结构。

     什么是治理结构?就是权責利明晰,专业的人办专业的事,通过分工协作把互助保险办好。2012年我们到法国安盟学习农村互助保险发现,安盟农村互保的治理结构有两条线,一个是共济会,它是组织农民,反映诉求的,为农民办事,是各级安盟相互保险机构的东家,也是保险机构与农民沟通的桥梁和通道。一个是安盟相互保险经营管理机构,它是专门经办农村保险业务和向农民提供服务的。在香槟省相互保险机构,农庄主柏帕就是共济会的代表又是这个省相互保险机构的副董事长。他不拿工资,但对互助保险怎么办有发言权。而经营保险的经理人员则是安盟雇用的职员。由此可见,互助保险这两套组织的相互融合,相互支撑,相互制约,形成的治理结构,不但保障了农民的权利,而且保障了互保业务的经营管理。中午伯帕先生坐在主人的位置,总经理坐在副席宴请我们吃法国大餐。我问他互助保险盈余多了怎么办?有没有会员分红?他说盈余多了意味费率高了,在确保补偿的前提下,我们会要求降低费率,没有分红。我们说会员都是安盟的互保人,还要共济回做什么?他说共济会完调研了解情况,反映会员诉求,还要帮助安盟把保险政策产品服务传递给农民,作用多着呢。安盟之所以传承百年,从一个农村农民的互助保险组织,发展成世界五百强之一,科学合理落地的治理结构功不可没。
        中国的涉农保险多年来都是一条腿,没有两条线。保险公司主打天下,跟农民牛蹄子两半着,裤兜放屁两叉着,要么是农民诉求和利益难以保障,要么是保险公司经营亏损不干了,相互对峙,你推我搡,农民保险难,要赔款更难,保险经营难,展业定损理赔更难~~根源就是道路选择和治理结构不合理。
        2009年以来,在中央1号文件鼓励在农村发展互助合作保险精神指引下,在保监会中介监管部的支持下,江泰保险经纪与陕西湖南河南驻马店合作开展的农机互助保险试点,初步摸索形成了两条线的发展框架模式。农机互助保险全省统筹,分县记账,同舟共济,合作发展。一方面是协会的组织平台,组织发展会员互助共济,另一方面是江泰提供经营管理。即保障了农民的保险利益,又保障了经营管理依法合规保监会监管。二者相互融合,相互支撑,相互制约,和谐发展。
       农机互助保险八句话定位组织制度模式,即:政府支持引导,农民互助共济,协会组织服务,江泰合作管理,有災补偿农民,结余滚动积累,建立风险基金,以备大灾之年。2015年陕西省农机安全协会制定了由江泰担任互助保险事业经理人的《办法》,进一步明晰了协会组织服务和互助保险经营两条线的治理结构走向。接下来,按照保监会《相互保险组织监管办法》继续完善互助保险的治理结构,建立专业性保险互助社,协会可继续作为社发起人,组织会员提供链接服务,保险互助社则类似法国安盟专门经办保险业务,江泰担任经理,为保险互助社提供管理服务。由此,互助保险~农民需要但自己办不了难以经营管理好的问题将得到有效地解决,农村保险将走上大道富平之路,全面发展,让农民灾有所补,老有所养,病能就医,丧有所葬,成为小康建成不可或缺的重要组成部分!
【中国保险学会顾问,北京保险研究院研究员郭永利】
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