农机互助保险讲座（第六讲）

       怎么样办涉农保险更好呢？从1930年至今中国的涉农保险一直在商业保险的轨道上蹉跎转圈，被法国美国日本等国家远远地落在后面，成为让农民渴望而不解渴的保险。这里的关键在于，是从保险公司的角度发展涉农保险？还是从农民需要的角度发展涉农保险？多年来，中国的主流是从商业保险公司的角度发展涉农保险。无论是民国时期的中国农业保险股份有限公司，还是解放后的中国人民保险保险公司，还是现在的多家商业保险公司，都是从公司是否盈利的角度，设计条款费率实务规程开办保险业务的，不是从农民需要和团结组织农民与灾害斗争的角度建立农村保险保障制度的。这样做的结果是，保险和农民两心眼，保险和农业两张皮，公司利益和农民利益博弈，公司找政府要强制，搞法定保险统保，农民不干连毛主席都说愿意保就保，不愿意保就不保，商业行为代替顶层设计，政府财政补贴了农民却说没得到好处，公司满意农民不满意。如此等等说明体制关系存在诸多问题急需解决。因此，要想办好涉农保险，首先是要从需求侧即从农民需要保障的角度进行供给侧的改革。第二要把涉农保险从商业保险的圈子里解放出来，国家搞顶层设计，依法调整政策体制机制和操作办法。第三明确涉农保险的宗旨，在政府的领导支持下，把所有人组织起来与灾害做斗争，建立互助为基础的保险和再保险制度体系。第四根据涉农灾害和损失的特点，按照农村产业化与市场经济发展的需求，发展以互助合作为基础的保险和再保险组织系统，向农民提供“一揽子”产品和服务。第五政府的农林牧渔业主管部门组织推动发展，保监会监管，加上互保组织自律，形成组合配套。由此，可以发挥出三个优势，产生四个好处。一是组织优势，二是技术优势，三是政策优势。四个好处：一是量身定做产品服务和避免恶性竞争的好处、二是肥水不留外人田和农民相互监督降低道德风险的好处，三是积累专项风险基金，保障水平芝麻开花节节高的好处，四是建立积累风险基金，分级管理留地方，调动省市积极性，撬动信贷支农建农的好处。这样做把保险嵌入农林体系，可以低成本广覆盖高效率可持续，农民从被迫接受商业保险条款到主动参与保险制度建设，当家做主。涉农保险的一揽子服务，统筹经营，以农养农，以丰补歉，也避免了农村保险的肉被剔走，剩下骨头政府啃，保险资金分散，财政补贴不堪重负。