互助保险或相互保险为什么在中国发展滞后？上一讲说到，互助保险是现代保险业的鼻祖，产生于英国。至今在全世界三分天下有其一，在财产险，责任险，人寿险，尤其是在农村的农业林业渔业保险领域发展势头良好，是国家的主力灾害补偿制度，比如法国，美国，日本。那么，为啥在中国却落后了呢？原因是现代保险是舶来品，也就是1805年跟着英国的海上贸易漂到中国的，而漂来保险已经不是原初时代的互助保险，而是商业保险，也就是说中国人没有跟互助保险或相互保险这个爷见面，直接见到了爹或者叫爷的儿子。所以，先入为主，把爹当成爷了。结果是啥都用商业保险搞，没让互助保险露面，造成了互助保险的发展滞后，许多方面群众需要的保险沦为空白。法国是农村互助保险的发祥地，150多年前农民组织起来与灾害做斗争，建立房屋火灾，人身，作物等保险共济会社。1900年国家支持加以规整，越做越大，成为现今世界500强的安盟保险集团，农民互保是这个集团的主人，我们到法国香槟大区相互保险机构访问，一个农庄主作为这个大区省相互保险的副董事长接待了我们。而中国1930年成立的中国农业保险股份公司，一上来就搞生猪耕牛的商业保险，结果没过多长就办不下去了。为什么呢？错用了发展方式，走错了发展道路。至今，中国的农业保险还在商业保险里转圈，商业保险追逐利润，农民参与度低，保障低项目少，得不到满足，国家补贴成了“唐曾肉”，农村保障制度体系难以建立起来。我在第一讲说了，互助保险或相互保险与商业保险，社会保险各不相同，各有专攻。互助保险或相互保险具有最广泛的群众基础，适用范围广，比如收入层次低，风险标的散，保障要求大致相同的群体保险，政府支持引导，会员同舟共济，突出社会大多数满足保障需求，不以盈利为目的。互助是人和性保险，以互保组织为依托，国家有专门的法律支持，比如法国《互助宪章》《日本农业灾害补偿法》等等。互助更体现社会主义特征，参加互保的人风险共担，利益共享，互为主人，互相监督，化解风险，和谐社会。所以越是发达国家互助越普遍，几乎到社会每个角落。商业保险是资合保险，专门向保障需求高的社会有钱群体提供保险产品和服务，转嫁或承保他们商业行为的保险需求，竞争十分激烈。社会保险是政府用来管理国民养老医疗失业等普惠性的保险。互助，商业，社会这三大保险方式好比三副药，吃错了就会产生截然不同的效果。比如，中国农险1930年起步，没有立法，而法国1900年，日本1947年，美国1937年，都有立法。中国是商业保险，法美日是国家支持的互助保险或相互保险，结果相当不同。虽然2007年以来国家补贴农业险保费有了快速增长，但实际靠补贴撑着，一旦失去补贴，商业保险必然会对农险失去兴趣，难以经营下去。所以，保险的供给侧改革需要加快，中国发展互助保险或相互保险需求巨大，前景广阔。下一讲《农机互助保险的由来？》
【中国保险学会顾问，北京保险研究院研究员郭永利】
